Nicht unterschreiben, bevor Sie diese Checkliste abgearbeitet haben
Das Prolongationsangebot Ihrer Bank kommt meist 3–6 Monate vor Zinsbindungsende — manchmal mit einer freundlichen Bitte, "zügig" zu antworten. Lassen Sie sich nicht hetzen. Ein paar Stunden Prüfung können Ihnen über 10 Jahre mehrere tausend Euro sparen.
Das Prolongationsangebot ist das Angebot Ihrer alten Bank, den Kredit zu neuen Konditionen weiterzuführen. Es ist nicht automatisch das beste Angebot auf dem Markt — oft ist es das Gegenteil. Banken wissen, dass viele Kunden aus Bequemlichkeit unterschreiben.
Die Prüf-Checkliste: 8 Punkte im Detail
| Prüfpunkt | Was bedeutet es? | Gut | Schlecht |
|---|---|---|---|
| Effektivzins | Gesamtkosten inkl. aller Gebühren | Auf oder unter Marktpreis | > 0,3 % über Markt |
| Zinsbindungsdauer | Wie lange ist der Zins garantiert? | Mehrere Optionen (5/10/15/20 J.) | Nur eine Option |
| Sondertilgungsrecht | Darf ich außerplanmäßig tilgen? | 5–10 % p.a. kostenlos | Keins oder kostenpflichtig |
| Tilgungsrate anpassbar? | Kann ich die Tilgung ändern? | 1–2 kostenlose Änderungen p.a. | Keine Flexibilität |
| Restschuld bei Ablauf | Wann bin ich schuldenfrei? | Klar ausgewiesen, vor Rente 0 € | Nicht ausgewiesen |
| Bereitstellungszinsen | Fallen Kosten bei Verzögerung an? | Keine oder lange Bereitstellungszinsfreiheit | Ab Tag 1 nach Auszahlung |
| Vorfälligkeitsentschädigung | Was kostet vorzeitige Kündigung? | Klar geregelt, gesetzlich begrenzt | Unklar oder pauschal hoch |
| Annahmefrist | Wie lange Zeit haben Sie? | 6–8 Wochen oder mehr | < 4 Wochen (Druckaufbau) |
Rechenbeispiel: Gutes vs. schlechtes Angebot im direkten Vergleich
Frau Berger hat 180.000 € Restschuld. Zinsbindung läuft in 5 Monaten aus. Sie erhält von ihrer Hausbank ein Prolongationsangebot und holt gleichzeitig ein externes Angebot ein.
| Merkmal | Hausbank (schlechtes Angebot) | ING Direktbank (gutes Angebot) |
|---|---|---|
| Effektivzins (10 Jahre) | 3,78 % | 3,24 % |
| Tilgung | 2,0 % | 2,0 % |
| Monatliche Rate | 863 € | 781 € |
| Sondertilgung | Nicht enthalten | 5 % p.a. kostenlos |
| Annahmefrist | 3 Wochen | 4 Wochen |
| Wechselkosten (Grundschuld) | — | 280 € |
| Zinskosten gesamt (10 Jahre, ca.) | ca. 51.000 € | ca. 43.100 € |
| Ersparnis durch Wechsel (nach Wechselkosten) | — | ca. 7.620 € |
Fazit: Frau Berger spart durch den Wechsel zur ING — nach Abzug der 280 € Wechselkosten — insgesamt 7.620 € über 10 Jahre. Das entspricht 63 €/Monat weniger Rate. Zusätzlich bekommt sie ein Sondertilgungsrecht, das die Hausbank nicht angeboten hat.
Nach der Prüfung: Verhandeln oder wechseln?
Sie haben das Prolongationsangebot geprüft und ein externes Gegenangebot in der Hand? Dann gibt es zwei Strategien:
Strategie A — Verhandeln: Teilen Sie der Hausbank schriftlich mit, dass Sie ein externes Angebot zu 3,24 % haben. Fragen Sie, ob die Bank dieses Angebot unterbieten kann. In 60–70 % der Fälle kommt die Bank entgegen. Das spart Ihnen die Wechselkosten und den Aufwand.
Strategie B — Wechseln: Wenn die Hausbank nicht nachgibt oder der Unterschied zu groß ist — wechseln. Bei 7.620 € Ersparnis sind 280 € Wechselkosten und 2 Stunden Aufwand leicht gerechtfertigt.
Mehr zur Verhandlungsstrategie: Prolongation | Alle Angebote vergleichen
Die Bank darf eine Frist setzen — typisch 4–8 Wochen. Rechtlich keine festgelegte Mindestfrist. Starten Sie sofort wenn das Angebot kommt: externe Angebote einholen braucht 1–2 Wochen. Dann haben Sie noch Zeit für Verhandlungen.
Nein. Sie können es ablehnen und zu einer anderen Bank wechseln. Zum regulären Ablauf der Zinsbindung haben Sie das volle Recht zu wechseln — die Grundschuld muss übertragen werden, kostet 150–450 €, das war's.
Kein Notfall — der Kredit läuft als variables Darlehen weiter. Fordern Sie sofort ein neues Angebot bei der Bank an und holen Sie parallel externe Angebote ein. Handeln Sie zügig, aber lassen Sie sich nicht zu einem schlechten Abschluss drängen.
