"Was passiert, wenn ich das Angebot meiner Bank ablehne?" — Diese Frage stellen sich viele Eigentümer, wenn das Prolongationsschreiben kommt und der Zins nicht überzeugt. Die ehrliche Antwort: Im Grunde nichts Schlimmes — sofern das Timing stimmt. Eine Prolongation ist ein Angebot, kein Befehl. Sie können es ablehnen, zu einer anderen Bank wechseln und dabei deutlich Geld sparen. Dieser Artikel zeigt den kompletten Ablauf: Was rechtlich passiert, wie Sie die Ablehnung kommunizieren, was die Bank macht und welche Fristen kritisch sind.
Was rechtlich passiert, wenn Sie ablehnen
Mit Ende der Zinsbindungsfrist wird das Darlehen technisch fällig — das heißt, die Restschuld müsste theoretisch auf einmal zurückgezahlt werden. In der Praxis gibt es zwei Szenarien:
- Neue Anschlussfinanzierung steht: Der neue Kredit löst die Restschuld bei der alten Bank ab. Die Grundschuld wird von der alten auf die neue Bank übertragen. Reibungsloser Übergang, kein Engpass.
- Keine neue Finanzierung vorhanden: Das Darlehen läuft automatisch variabel weiter — zu einem Zinssatz, den die Bank festlegt und der oft über dem Festzinsmarkt liegt. Das ist kein Notfall, aber teuer. Handeln Sie so schnell wie möglich.
Die klare Regel: Erst neue Bank sichern, dann ablehnen
Das ist der wichtigste Punkt dieses Artikels: Lehnen Sie das Prolongationsangebot niemals ab, bevor Sie einen unterschriebenen neuen Kreditvertrag haben. Die Reihenfolge ist entscheidend:
- Prolongationsangebot der alten Bank erhalten (ca. 3–6 Monate vor Zinsbindungsende)
- Vergleichsangebote einholen — mindestens 2–3 Quellen: Interhyp, Dr. Klein, Direktbanken
- Bei Bedarf Hausbank-Angebot verhandeln: Verhandlungsstrategie
- Bestes Angebot auswählen und neuen Kreditvertrag unterschreiben
- Erst dann: Alte Bank schriftlich informieren, dass Prolongationsangebot nicht angenommen wird
- Grundschuldabtretung läuft — koordiniert von der neuen Bank
Wie die Ablehnung konkret kommuniziert wird
Es gibt keine Formvorschrift für die Ablehnung — rechtlich verfällt ein Angebot mit Fristende automatisch. Aber professionelles Vorgehen verhindert Missverständnisse und beschleunigt den Prozess. Empfehlung: Schriftlich per Brief oder E-Mail an die zuständige Filiale oder den Kreditbetreuer.
Musterformulierung:
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich habe Ihr Prolongationsangebot vom [Datum] für das Darlehen [Nummer] erhalten. Ich nehme dieses Angebot nicht an und werde die Anschlussfinanzierung bei einem anderen Institut durchführen. Die Restschuld wird zum [Datum Zinsbindungsende] vollständig abgelöst. Bitte bereiten Sie die Grundschuldabtretung an die [neue Bank] vor. Die neue Bank wird sich für die Koordination mit Ihnen in Verbindung setzen.
Mit freundlichen Grüßen
Was passiert auf Bankseite nach der Ablehnung?
| Schritt | Was passiert | Zeitrahmen |
|---|---|---|
| Ablehnung registriert | Interne Bearbeitung, ggf. Rückrufversuch der Bank | 1–3 Werktage |
| Kontaktaufnahme neue Bank | Neue Bank fordert Ablösebetrag (Restschuld) an | 1–2 Wochen vor Ablösung |
| Grundschuldabtretung | Alte Bank überträgt Grundschuld an neue Bank (Briefgrundschuld) | 4–8 Wochen Gesamtprozess |
| Ablösung | Neue Bank überweist Restschuld an alte Bank | Zum Zinsbindungsende |
| Neuer Kredit aktiv | Ratenzahlungen starten an neue Bank | Tag nach Zinsbindungsende |
Kosten beim Wechsel nach Ablehnung
Das Ablehnen selbst kostet nichts. Die einzige echte Wechselgebühr ist die Grundschuldabtretung — das ist keine Neubestellung, sondern eine einfache Übertragung der bestehenden Grundschuld von der alten auf die neue Bank. Kosten: typischerweise 150–450 €, abhängig von der Grundschuldhöhe und der jeweiligen Bank.
Kein Notar notwendig (bei Briefgrundschuld-Abtretung). Keine Vorfälligkeitsentschädigung (weil das Darlehen ohnehin fällig ist). Keine Eintragungsgebühren (Übertragung statt Neubestellung).
Rechenbeispiel: Amortisationsdauer der Wechselkosten
| Zinsvorteil | Restschuld | Monatsersparnis | Amortisation (350 € Kosten) |
|---|---|---|---|
| 0,10 % | 200.000 € | 17 € | ca. 21 Monate |
| 0,20 % | 200.000 € | 33 € | ca. 11 Monate |
| 0,30 % | 200.000 € | 50 € | ca. 7 Monate |
| 0,40 % | 200.000 € | 67 € | ca. 5 Monate |
Schon bei 0,20 % Zinsvorteil amortisiert sich der Wechsel in unter einem Jahr. Bei 10 Jahren Zinsbindung bleiben dann über 9 Jahre reine Ersparnis übrig.
Wann ablehnen riskant ist — die echten Gefahren
Es gibt Situationen, in denen das Ablehnen des Prolongationsangebots echte Risiken trägt:
- Keine neue Finanzierung gesichert: Wenn Sie ablehnen, ohne einen unterschriebenen neuen Kreditvertrag zu haben, läuft das Darlehen variabel weiter. Das ist kein Notfall, aber teuer und unnötig stressig.
- Zu wenig Zeit: Wer erst 3–4 Wochen vor Zinsbindungsende ablehnt, hat kaum Zeit für eine reibungslose Umschuldung. Die Grundschuldabtretung braucht 4–8 Wochen. Starten Sie 8–12 Wochen vor Ablauf.
- Verschlechterte Bonität: Wenn sich Ihre finanzielle Situation seit der letzten Kreditvergabe deutlich verschlechtert hat (Insolvenz, Scheidung, Jobverlust), könnte eine neue Bank schlechtere Konditionen bieten als die bisherige — oder die Anschlussfinanzierung ablehnen. In diesem Fall: Erst prüfen, ob Alternativen machbar sind, dann ablehnen.
- Sehr kleine Restschuld: Bei Restschulden unter 40.000–50.000 € sind die Wechselkosten relativ zur Zinsersparnis hoch. Dann besser verhandeln als wechseln.
Kann die alte Bank Probleme beim Wechsel machen?
Nein — die Grundschuldabtretung ist gesetzlich geregelt (§§ 1154, 1192 BGB). Die Bank ist zur Abtretung verpflichtet und kann den Prozess nicht blockieren. In der Praxis laufen 95 % aller Wechsel reibungslos. Gelegentliche Verzögerungen entstehen durch interne Bearbeitungsrückstände — kein böser Wille. Die neue Bank koordiniert den gesamten Ablauf und weiß, wie man die alte Bank zur Eile antreibt.
Muss ich der Bank die Ablehnung schriftlich mitteilen?
Rechtlich nicht — ein Angebot verfällt nach Ablauf der Annahmefrist automatisch. Aber: Schriftliche Ablehnung mit Hinweis auf das geplante Zinsbindungsende-Datum ist professionell und verhindert Missverständnisse. Außerdem beschleunigt es den internen Prozess auf Bankseite — manche Banken brauchen die formale Ablehnung, um die Grundschuldabtretung einzuleiten.
Was passiert wenn das Zinsbindungsende kommt und ich noch keine neue Bank habe?
Das Darlehen läuft automatisch variabel weiter — zu einem Zinssatz, den die Bank bestimmt (oft EZB-Basiszins + Marge). Das ist teurer als ein Festzins und keine gute Dauerlösung, aber kein Notfall. Handeln Sie sofort: Neue Bank so schnell wie möglich suchen und Wechsel beschleunigen. Gleichzeitig: Alte Bank um kurzfristige Zinsfixierung oder Überbrückungslösung bitten.
Kann die alte Bank nach meiner Ablehnung ein besseres Gegenangebot machen?
Ja — das passiert regelmäßig. Sobald die Bank merkt, dass Sie wirklich wechseln wollen, kommt manchmal plötzlich doch ein verbessertes Angebot. Das ist kein Gesetz, aber keine Seltenheit. Nehmen Sie das Gegenangebot nur an, wenn es wirklich günstiger ist als die Alternative — nicht aus Bequemlichkeit.
Wie lange dauert die Grundschuldabtretung beim Bankwechsel?
In der Regel 4–8 Wochen von der ersten Anfrage bis zur vollständigen Übertragung. Die neue Bank koordiniert den Prozess: Ablösebetrag anfordern, Abtretungsdokument erstellen, alte Bank unterzeichnen lassen, Grundbucheintragung. Planen Sie 8–10 Wochen Vorlauf vor dem Zinsbindungsende ein, um sicher zu sein.
Brauche ich einen Notar für den Bankwechsel?
Bei einer Briefgrundschuld (der häufigste Fall): Nein. Die Abtretung erfolgt durch Übergabe des Grundschuldbriefs von der alten an die neue Bank — ohne Notar, ohne Grundbucheintragung. Bei einer Buchgrundschuld ist eine Grundbucheintragung nötig, die über das Grundbuchamt läuft und ca. 200–400 € zusätzlich kostet. Ihre neue Bank klärt das im Rahmen der Antragsprüfung.
