Wer bei der Anschlussfinanzierung planlos vorgeht, zahlt drauf. Wer 24 Monate im Voraus denkt, hat alle Trümpfe in der Hand: Zeit für Vergleiche, Zeit für Unterlagen, Zeit für Verhandlungen. Diese Checkliste führt Sie Schritt für Schritt durch den gesamten Prozess.
Zeitplan auf einen Blick
| Zeitpunkt | Aufgabe | Verantwortlich | Aufwand |
|---|---|---|---|
| 24 Monate | Orientierung, Forward-Darlehen prüfen | Sie | 1–2 h |
| 18 Monate | Immobilienwert ermitteln, SCHUFA prüfen | Sie + Gutachter | 3–5 h |
| 12 Monate | Erste Angebote einholen, Strategie festlegen | Sie + Vermittler | 4–6 h |
| 6 Monate | Konkrete Angebote, Verhandlungen | Sie + Bank | 3–4 h |
| 3 Monate | Abschluss, Notar, Unterlagen | Sie + Notar | 4–8 h |
| 1 Monat | Nahtloser Übergang sichern | Sie + beide Banken | 1–2 h |
24 Monate vor Ablauf: Orientierung
- Zinsbindungsende exakt aus dem Kreditvertrag heraussuchen (steht auf der ersten Seite)
- Aktuelle Restschuld bei der Bank schriftlich anfragen (oder im Online-Banking prüfen)
- Ersten Überblick über aktuelle Bauzinsen verschaffen (Vergleichsportale, 10 Minuten)
- Forward-Darlehen prüfen: Lohnt sich Zinssicherung jetzt schon? (Aufschlag ca. 0,01–0,03 % pro Monat Vorlaufzeit)
- Wenn aktueller Zins deutlich unter erwartetem Zukunftszins: Forward-Darlehen abschließen
18 Monate vor Ablauf: Analyse und Vorbereitung
- SCHUFA-Selbstauskunft kostenlos anfordern (schufa.de, 1× jährlich kostenlos)
- SCHUFA auf Fehler prüfen — fehlerhafte Einträge beanstanden und löschen lassen
- Immobilienwert aktuell ermitteln lassen (Makler-Einschätzung kostenlos, Vollgutachten 500–1.200 €)
- Beleihungsauslauf berechnen: Restschuld ÷ Immobilienwert × 100
- LTV-Schwellen prüfen: Bin ich unter 60 %, 75 % oder 80 %? (Zinssprünge an diesen Grenzen)
- Sondertilgungsmöglichkeit nutzen, wenn LTV-Grenzwert knapp verfehlt
- Offene Kleinkredite prüfen: Welche können vor der Anschlussfinanzierung getilgt werden?
12 Monate vor Ablauf: Markt sondieren
- Vergleichsportale nutzen: Interhyp, Check24, Dr. Klein, Verivox (alle kostenlos, unverbindlich)
- Mindestens 4–5 Angebote einholen — nicht beim ersten stoppen
- Zinsbindungsstrategie festlegen: 10 Jahre, 15 Jahre oder 5 Jahre? (Szenarien durchdenken)
- Tilgungssatz für neues Darlehen festlegen: Mindestens 2 %, besser 3 % (Renteneintritt als Zieldatum)
- Sondertilgungsrechte einfordern: 5–10 % p.a. kostenlos sind Standard
- Angebot der Hausbank schriftlich anfordern (als Vergleichsbasis)
- Beratungstermin bei Vermittler buchen (kostenlos, 60–90 Minuten)
6 Monate vor Ablauf: Konkretisieren
- Beste 2–3 Angebote aus dem Marktvergleich auswählen
- Hausbank mit bestem Konkurrenzangebot konfrontieren — oft gibt es 0,1–0,2 % Nachlass
- Bankwechsel vs. Prolongation endgültig entscheiden
- Wenn Bankwechsel: Notar und Grundbuchkosten einplanen (ca. 300–800 €)
- Zinszertifikat / verbindliches Angebot mit Laufzeit anfordern
- Unterlagen zusammenstellen (vollständige Liste siehe unten)
3 Monate vor Ablauf: Abschluss vorbereiten
- Vertrag mit neuer oder bestehender Bank unterschreiben
- Bei Bankwechsel: Notar für Grundschuldabtretung beauftragen
- Alte Bank schriftlich über Ablösung informieren (Kündigungsfrist beachten)
- Grundschuldabtretung (ca. 0,1 % der Grundschuld + Grundbuchgebühr) oder Neubestellung einleiten
- Schätzgebühr der neuen Bank einkalkulieren (300–600 € bei Bankwechsel)
- Gebäudeversicherungsnachweis aktuell halten (neue Bank fordert das)
1 Monat vor Ablauf: Nahtloser Übergang
- Bestätigung einholen, dass Ablösung der alten Bank zum exakten Datum erfolgt
- Keine Finanzierungslücke entstehen lassen — ggf. Überbrückungsfinanzierung prüfen
- Lastschriftmandat bei neuer Bank einrichten
- Alte Bankverbindung für Finanzierungszwecke beenden
- Ersten Kontoauszug mit neuer Rate prüfen
Vollständige Unterlagen-Checkliste
- Personalausweis / Reisepass (beide Kreditnehmer)
- Letzte 3 Gehaltsabrechnungen (alle Einkommensquellen)
- Letzter Einkommensteuerbescheid
- Aktueller Kreditvertrag mit Restschuldabrechnung
- Grundbuchauszug (nicht älter als 12 Monate)
- Aktuelle Gebäudeversicherungspolice
- Lageplan und Wohnflächenberechnung der Immobilie
- Energieausweis (bei Bankwechsel oft gefordert)
- Bei Vermietung: Aktueller Mietvertrag + Anlage V aus letztem Steuerbescheid
- SCHUFA-Selbstauskunft (max. 3 Monate alt)
- Bei Selbstständigen: Steuerbescheide letzte 2–3 Jahre + aktuelle BWA
Was Sie auf keinen Fall vergessen dürfen
- Sondertilgungsrechte aushandeln — beim Abschluss ist der beste Zeitpunkt, danach nicht mehr
- Tilgungsänderung bewusst entscheiden — nicht einfach den alten Satz übernehmen
- Zinsbindungsende nicht mit Kreditende verwechseln — beides kann stark abweichen
- Bei Bankwechsel: Grundbuchkosten nicht vergessen — oft unterschätzt
Weiterführend: Forward-Darlehen | Prolongation erklärt | Umschuldung vs. Prolongation | Anbietervergleich
Wann muss ich spätestens mit der Anschlussfinanzierung beginnen?
Mindestens 6 Monate vor Ablauf — besser 12–24 Monate. Bei Bankwechsel brauchen Sie Zeit für Unterlagen, Notar und Grundbuchumschreibung. Wer zu spät anfängt, kann nicht mehr wechseln und muss die Hausbank-Konditionen akzeptieren.
Was kostet ein Bankwechsel bei der Anschlussfinanzierung?
In der Regel 300–800 € für Notar und Grundbuch. Dazu kommen ggf. 300–600 € Schätzgebühr. Das rechnet sich fast immer schon bei 0,1–0,2 % Zinsunterschied auf Restschulden über 150.000 €.
Kann ich den Tilgungssatz bei der Anschlussfinanzierung ändern?
Ja — das ist sogar einer der größten Vorteile der Anschlussfinanzierung. Tilgung erhöhen oder senken ist beim Neuabschluss problemlos möglich und erfordert keine Bank-Genehmigung.
Was passiert, wenn ich gar nichts tue?
Die Hausbank schickt ein Prolongationsangebot — meist zu schlechteren Konditionen als der Markt. Wer nicht reagiert, verlängert oft automatisch zu variablen Zinsen, die höher sind. Immer aktiv werden.
